Статья в журнале «Миссия», октябрь 2011 г.
Ольга Попова,
управляющий Консалтинговой компании "Лигал Эксперт"

Практически каждый из нас хотя бы раз в жизни брал кредит в личных целях или для бизнеса. При этом мало кто решался возразить банку в отношении предлагаемых условий кредитного договора. Возмущаясь про себя или вслух по поводу навязываемых условий, редкий заемщик спорит с банком в открытую, рискуя просто не получить кредит. Где это видано, где это слыхано, чтобы банк заключал кредитные договоры на условиях заемщика!

Однако, как показывает судебная практика, спор с банком – не такое уж бесперспективное дело, и вступить с банком в переписку до заключения кредитного договора бывает совсем даже не лишне.

По поводу незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которую по-прежнему продолжают включать в договор большинство банков, высказались уже обе высшие судебные инстанции – Высший Арбитражный Суд РФ и Верховный Суд РФ. Открытие ссудного счета – это техническая процедура, а его ведение – обязанность банка перед банком России, т.е. какой-либо услуги заемщику не предоставляется. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета может быть оспорено, при этом не только в суд, но и в Федеральную антимонопольную службу либо напрямую в Центробанк.

В судах у компаний есть шанс оспорить также комиссии за услуги, которые фактически не были оказаны, комиссии, списанные банком без уведомления клиента об изменении тарифов. Вместе с тем, в ряде случаев банк имеет право на получение комиссии, если она установлена за оказание самостоятельной услуги клиенту (например, ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт).

Заемщик, возражавший против навязанных ему условий договора, но вынужденный их принять, может защитить свои права в судебном порядке, если спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, явно обременительны для заемщика, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора.

Как правило, кредитный договор предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования. Однако и в таких случаях можно оспорить действия банка, если последний нарушает принцип разумности и добросовестности и злоупотребляет своими правами.

Признать недействительным условие о начислении повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита не удастся, однако снизить размер этих процентов в случае взыскания банком долга в судебном порядке вполне реально.

В заключение следует отметить, что 19 октября 2011 г. принят закон, позволяющий досрочно погасить кредит, взятый в личных целях, без согласия банка. Правда, уведомить банк о намерении осуществить досрочное погашение заемщик должен не менее чем за 30 дней. Кроме того, уточнено, что при досрочном погашении займа проценты начисляются только до дня фактического возврата суммы займа или ее части. Примечательно, что новые положения 809 и 810 статьей ГК РФ распространяются на ранее заключенные договоры займа и кредитные договоры.